工行卡类型众多，主要分为借记卡和贷记卡。不能透支的借记卡包括“灵通卡”、“灵通卡e时代”，还有“理财金账户卡”和“国际借记卡”。可以透支的就是通常说的工行信用卡了，工行对信用卡的分类比较特别，分为“信用卡”和“贷记卡”两种，其中的牡丹信用卡实际上是准贷记卡，而“人贷卡”和“国际卡”才是一般意义上的标准信用卡。

工行信用卡（准贷记卡）和贷记卡（标准信用卡）区别如下：

（1）存款利息：牡丹信用卡存款有息（按活期利率计算），贷记卡存款不计息。

（2）还款规则：牡丹信用卡没有免息还款期和最低还款额，贷记卡消费时可享受最短25天最长56天的免息还款期，同时还能最低还款。

（3）信用额度：牡丹信用卡额度固定为普卡5000元、金卡10000元，贷记卡则按申办人的资信程度而定。

牡丹信用卡

牡丹信用卡卡号以45806、53098、62221开头，是工行历史最悠久的信用卡产品。牡丹信用卡是工行定义下的信用卡，实际上是“准贷记卡”，存款有利息，透支没有免息期，不能“最低还款”，所有透支60日之内必须还清；银卡（普卡）透支额度固定5000元，金卡额度固定10000元，不能提高额度。07年工行推出了牡丹信用卡普及版，额度为500元。

与借记卡相比，牡丹信用卡多出一个透支功能，但不能存取外币、不能存定期、不支持理财业务。作为准贷记卡的牡丹信用卡没有免息期且不能最低还款，并不适合作消费主刷卡，但是作为借记卡的升级替代品，用于日常存取现金，偶尔透支应急，还是很不错的。

除了牡丹信用卡以外，工行的以下两种信用卡产品都是贷记卡，即标准信用卡。

牡丹贷记卡

牡丹贷记卡以4518、62223开头，也叫牡丹人民币贷记卡，简称人贷卡，就是现在大家所说的标准信用卡了。人贷卡存款没有利息，透支消费有免息期，透支额度从0-50000元不等，个人最高授信为五万元。牡丹贷记卡为人民币单一币种卡，只能在境内境外的银联网络中使用。其卡面样式与牡丹信用卡完全相同，只能从卡号判断区分。

牡丹国际卡

人民币/外币双币种、双账户的贷记卡，存款没有利息，透支消费有免息期，常见的有普卡和金卡，透支额度从0-50000人民币不等。牡丹国际卡外币帐户与人民币账户额度相互独立，互不影响，即可以分别透支一定数量的人民币和外币，实际额度为人民币账户额度+外币账户额度。一般情况下外币帐户额度与人民币账户额度大致相等，如1万人民币+1千美元/1千欧元/1万港币。

牡丹国际卡有美元卡、欧元卡和港币卡之分，其中以美元卡最为常见。按合作发卡的国际卡组织来区分，“牡丹国际信用卡”又可以分为Visa（维萨卡）、MasterCard（万事达卡）和AE（American Express，运通卡）三个品牌，可以在境内外带有银联、Visa或MasterCard标志的受理点使用，在国内使用时基本没有区别。

此外，“牡丹国际信用卡”还有白金卡和各种“联名卡”，白金卡享受更高额度和工行VIP服务，而联名卡则兼具信用卡和联名企业会员卡的双重功能，由联名企业提供一些优惠服务。